Doorlopend krediet
Het doorlopend krediet is een financieringsvorm waarbij, anders dan bij een persoonlijke lening, de mogelijkheid bestaat om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen
De looptijd van een doorlopend krediet is in de praktijk variabel, doodat de kredietnemer flexibel geld kan opnemen en aflossen.
Wel wordt bij het afsluiten van de lening een theoretische looptijd vastgesteld, maar deze heeft niet zoveel praktische betekenis, vanwege de aannamen die er aan ten grondslag liggen:
Andere kenmerken van het doorlopend krediet zijn:
- De looptijd is variabel
- De rente is eveneens variabel
- Het termijnbedrag kan veranderen
- Vervroegd aflossen (zonder kosten) is mogelijk
Kredietlimiet
De kredietverstrekker en de kredietnemer spreken onderling een kredietruimte of kredietlimiet af: het maximale bedrag dat de kredietnemer op enig moment kan lenen.
Het is echter aan de kredietnemer om te bepalen hoeveel hij of zij daadwerkelijk wil lenen, zolang het totale bedrag maar binnen de afgesproken kredietruimte blijft
Een kredietnemer kan het volledige bedrag meteen bij aanvang opnemen, maar het is ook mogelijk om dat in een aantal stappen te doen. Daarnaast kunnen (zoals hiervoor al aangegeven) reeds afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen
Looptijd
De looptijd van een doorlopend krediet is in de praktijk variabel, doodat de kredietnemer flexibel geld kan opnemen en aflossen.
Wel wordt bij het afsluiten van de lening een theoretische looptijd vastgesteld, maar deze heeft niet zoveel praktische betekenis, vanwege de aannamen die er aan ten grondslag liggen:
- De kredietruimte wordt direct bij aanvang volledig benut
- De rente verandert tijdens de looptijd niet
- De kredietnemer doet geen extra aflossingen
- De kredietnemer doet geen vervolgopnames
- De termijnbedragen worden elke maand op tijd betaald
Het mag echter duidelijk zijn dat deze aannamen meestal "in strijd zijn" met het specifieke (flexibele) karakter van het doorlopend krediet!
Als de rente verandert, verandert bij een "variabel doorlopend krediet" zowel het te betalen termijnbedrag als de looptijd van het krediet; bij een "vast doorlopend krediet" verandert in zo'n geval alleen de looptijd.
Termijnbedrag
De zojuist gemoemde aanduiding "variabel" en "vast" bij de twee soorten doorlopend krediet heeft in feite betrekking op het te betalen termijnbedrag
Bij een vast doorlopend krediet is dit gebaseerd op de afgesproken kredietlimiet. Eventuele vervolgopnames, extra aflossingen en rentewijzigingen hebben geen gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag. (Ze beïnvloeden wel de looptijd van de lening.)
Het termijnbedrag bij een variabel doorlopend krediet daarentegen hangt af van het daadwerkelijk opgenomen krediet. Extra opnames en aflossingen hebben hier wel gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag, net als rentewijzigingen.
Termijnbedragen bestaan uit een rente- en een aflossingsdeel. Doordat op de lening wordt afgelost, daalt met het verstrijken van de tijd de nog openstaande schuld. Als gevolg daarvan daalt bij een variabel doorlopend krediet ook het termijnbedrag.
Vervroegde aflossingen
De kredietnemer heeft bij een doorlopend krediet altijd de mogelijkheid om vervroegd (extra) af te lossen; daaraan zijn (anders dan bij een persoonlijke lening of andere vormen van aflopend krediet) geen kosten verbonden.